Marzysz o własnych czterech kątach, chcesz zmienić auto lub planujesz inwestycję? Na kredyt można się decydować z różnych powodów. Niezależnie od tego, dlaczego potrzebujesz pożyczki, bank będzie oceniał Twoją zdolność kredytową. To od niej zależeć będzie ostateczna oferta, którą Ci przedstawi. Może się także okazać, że nie posiadasz zdolności kredytowej w jednym banku, a w innym będziesz miał szansę zaciągnąć pożyczkę. Sprawdź, co norweskie banki biorą pod uwagę określając Twoją zdolność kredytową.
Dla kogo kredyt w Norwegii?
W zależności od tego, o jaki kredyt zamierzasz się starać musisz spełnić określone warunki. Generalnie o kredyt w Norwegii mogą starać się zarówno jej obywatele, jak i osoby o innym obywatelstwie. Niezbędne jest jednak posiadanie stałego numeru personalnego i zameldowania w Norwegii. Oprócz tego musisz mieć konto w tutejszym banku, a także zarejestrowane tutaj dochody. Bank zwykle wymagają również ukończenia 23 roku życia. Niektóre pożyczki udzielane są wyłącznie osobom o określonych zarobkach. Nawet jednak jeśli spełnisz te wszystkie wymagania, bez zdolności kredytowej nie możesz liczyć na wparcie finansowe.
Czym jest zdolność kredytowa?
Norweskie banki oferują różnego rodzaju kredyty. Zależnie od tego, na co planujesz wydać pożyczone pieniądze oraz o jaką kwotę wnioskujesz, może się okazać, że musisz zarabiać nie mniej niż określona kwota. Oczywiście wysokość Twojej pensji będzie także wpływać na Twoją zdolność kredytową.
Zdolność kredytowa to inaczej Twoje możliwości spłacenia długu wobec banku. Określa ona prawdopodobieństwo, z jakim będziesz w stanie wywiązać się z zaciągniętego zobowiązania w wyznaczonym terminie. Banki obliczają ją zawsze, niezależnie od tego o jaki rodzaj finansowania się starasz, jak duża jest to kwota i na jak długo chcesz ją pożyczyć.
Od tego, jaką masz zdolność kredytową zależy nie tylko to, czy bank zdecyduje się udzielić Ci wsparcia finansowego, ale także o jaką kwotę możesz wnioskować. Im lepsza jest Twoja zdolność kredytowa, tym wzrastają Twoje szanse na otrzymanie kredytu na wyższą kwotę.
Co wpływa na zdolność kredytową w Norwegii?
Zdolność kredytowa jest określana w skali od 0 do 100 lub 1000 punktów. 0 punktów oznacza, że nie posiadasz zdolności kredytowej, natomiast 100 lub 1000 punktów to najwyższa możliwa ocena. Na to, ile punktów otrzymasz od banku wpływa znacznie więcej elementów, niż spełnienie jego podstawowych wymagań formalnych.
Na Twoją zdolność kredytową w Norwegii ma wpływ:
- wysokość Twoich dochodów;
- stabilność osiąganych przez Ciebie dochodów w ostatnich latach (najczęściej brane są pod uwagę trzy lata wstecz);
- twój wiek;
- twój stan cywilny oraz to, ile osób masz na swoim utrzymaniu;
- stabilność Twojego miejsca zamieszkania;
- twoje zobowiązania finansowe, w tym inne kredyty, pożyczki czy posiadanie karty kredytowej, a także terminowość ich spłacania;
- to, czy jesteś gdzieś zadłużony;
- sytuacja finansowa Twojej firmy, o ile prowadzisz działalność gospodarczą.
Raporty z systemów Experian i BisNode
Banki sprawdzają Twoją zdolność kredytową na podstawie danych na Twój temat zebranych w raportach generowanych przez specjalne systemy. W Norwegii istnieją 2 systemy określające zdolność kredytową – BisNode oraz Experian. Zdolność kredytowa jest w nich określana przy pomocy punktów. W systemie Experian to punktacja od 0 do 1000, a w systemie Bisnode od 0 do 100.
Systemy te pozwalają bankom sprawdzić nie tylko Twoją aktualną zdolność kredytową, ale również prześledzić to, jak się ona zmieniała na przestrzeni ostatnich lat. Sam także możesz zweryfikować zawarte tam dane. To, czy są one poprawne może się okazać kluczowe dla Twoich starań o pożyczkę. Warto zatem skontrolować, czy są prawidłowe, czy nie ma żadnych rozbieżności w datach, kwotach czy informacjach. Nieprawidłowości lub braki mogą skutkować automatyczną odmową przyznania kredytu.
Raporty generowane przez systemy Experian oraz BisNode mogą dotyczyć np.:
- Twoich dochodów w poprzednich latach – widocznych między innymi na wstępnym rozliczeniu podatkowym (Skattemelding),
- Twoich zadłużeń typu inkasso,
- szczegółowych danych personalnych.
Za każdym razem kiedy bank sprawdza Twoją zdolność kredytową zostaniesz o tym poinformowany listownie. Dokument będzie zawierał informacje na temat tego, kto i kiedy pozyskiwał Twoje dane.
Wpływ Gjeldsregisteret na ocenę zdolności kredytowej
Gjeldsregisteret to norweski rejestr dłużników. Każdy bank, do którego zwrócisz się z zapytaniem o udzielenie Ci kredytu, będzie z niego korzystał w celu zweryfikowania Twojej wiarygodności. Jeśli trafisz do rejestru dłużników ze względu na niespłacone zobowiązania finansowe, musisz liczyć się z odmową udzielenia wsparcia finansowego. Dlatego tak ważne jest, abyś przed samym złożeniem wniosku, sprawdził swoje dane w Gjeldsregisteret. Jeżeli okaże się, że widnieje tam dług, ureguluj go zanim złożysz dokumenty do banku. Pamiętaj także, że w Norwegii limit na karcie kredytowej jest traktowany jako zadłużenie, nawet jeśli z niej nie korzystasz lub karta jest całkowicie spłacona. Jeśli zatem planujesz starać się o kredyt w Norwegii, najlepiej będzie jeśli zamkniesz wszystkie swoje karty kredytowe. To może znacznie podwyższyć Twoją zdolność kredytową.
